Банковское право как отрасль. Экмалян ашот мамиконович банковское право

Суд

Тема 9. ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА

Банковское право – совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе осуществления Центральным Банком и кредитными организациями, а также регулирования банковской системы России.

Предмет банковского права составляют общественные отношения в сфере банковской деятельности (банковские правоотношения).

Банковское право – комплексная отрасль права.

Наиболее близким к банковскому праву по методу правового регулирования является административное право. Однако банковское право не следует рассматривать как составную часть административного права. Взаимодействие данных отраслей основано на применении одного и того же метода правового регулирования – императивного, а также тем, что во многих банковских отношениях принимают участие органы, обладающие властными полномочиями, что предполагает неравенство сторон, как и в административном праве.

Нормы банковского права дополняют гражданско-правовые положения, установленные ГК РФ. Например, это касается норм регламентирующих правоотношения по договору банковского счета, договору банковского вклада, по расчетам. Банковские правила создают условия для реализации требований гражданско-правовых норм, а не наоборот. Они регулируют саму услугу, которую банк оказывает клиентам. Нарушения банковского права становятся юридическим фактом для возникновения охранительного гражданско-правового отношения (например, при необоснованном списании банком со счета клиента денежных средств банк будет обязан уплатить проценты в порядке предусмотренном ГК РФ).

Правила банковских операций устанавливаются законами, регулирующими банковскую деятельность, и нормативными актами Центрального Банка РФ. Следовательно, критерием для применения гражданско-правовой ответственности в указанных случаях являются нормы банковского права и наличие или отсутствие нарушений этих норм.

Норма банковского права – это санкционированное государством общеобязательное, социально определенное правило поведения, направленное на регулирование общественных отношений в сфере регулирования и осуществления банковской деятельности, закрепляющее права и обязанности субъектов соответствующих банковских правоотношений и являющееся критерием оценки поведения как правомерного либо неправомерного.

В системе российского права значительное место занимают нормы о порядке банковского контроля со стороны ЦБ РФ, об ответственности за совершение правонарушений в банковской сфере.

Нормы банковского права:

1) регулируют широкий круг общественных отношений, состоящий из двух взаимосвязанных сегментов: отношений, имеющих существенное значение для функционирования кредитно-денежной системы государства и эффективного развития экономики (отношения в сфере регулирования государством банковской системы); отношений, имеющих непосредственное существенное значение для эффективного осуществления хозяйствующими субъектами своей предпринимательской деятельности, причем как банковской деятельности, так и иной предпринимательской деятельности, при которой банки и иные кредитные организации выступают в качестве «проводников» платежей (отношения в сфере регулирования порядка осуществления банковской деятельности);

2) определяют границы должного, допускаемого или рекомендуемого поведения физических (пользователей банковских услуг) и юридических лиц (кредитных организаций и их клиентов), порядок деятельности органов государственной власти, органов местного самоуправления и их должностных лиц, а также органов государства в сфере банковского дела и банковской системы;

3) устанавливают правовой режим взаимоотношений участников банковских правоотношений, определяют права и обязанности кредитных организаций и их клиентов, а также гарантии их реализации;

4) не только упорядочивают, закрепляют и защищают новые общественные отношения, возникающие в сфере банковского дела и банковской системы в условиях продолжающейся экономической реформы, но и вытесняют из сферы государственного управления банковской системой (банковского администрирования) неправовые отношения и явления, не отвечающие современному уровню развития права, задачам соблюдения баланса частных и публичных интересов.

В зависимости от своего назначения нормы банковского права делятся на:

1) регулятивно-правоустанавливаюшие, включающие в себя правовые предписания, предоставляющие субъектам банковских правоотношений определенные права и возлагающие на них обязанности и предписания, в целом регулирующие отношения в сфере банковской деятельности;

2) охранительные, направленные на обеспечение эффективности функционирования банковской системы страны, системной устойчивости кредитных организаций. Для этого нормами банковского права такого вида устанавливаются и регламентируются меры защиты прав и законных интересов субъектов банковских правоотношений (например, меры юридической ответственности за нарушение банковского законодательства и нормативных правовых актов ЦБ РФ). Охранительные банковско-правовые нормы направлены на охрану публичного порядка в сфере банковской деятельности.

1) нормы, закрепляющие правовой статус участников банковских правоотношений;

2) нормы, определяющие порядок создания, регистрации, лицензирования, функционирования, реорганизации и ликвидации кредитных организаций;

3) нормы, определяющие формы и методы осуществления ЦБ РФ регулирования банковской системы РФ, в том числе порядок взаимодействия с коммерческими банками;

4) нормы, устанавливающие ответственность за совершение правонарушений в банковской сфере, и т. д.

По методу воздействия на поведение субъектов различают : запрещающие, обязывающие, уполномочивающе-дозволительные, стимулирующе-поощрительные нормы.

По порядку реализации прав и обязанностей участников банковских правоотношений различают : материальные нормы (компетенция государственных органов в сфере регулирования банковского дела); процессуальные нормы (порядок осуществления банковскими органами своих властных полномочий, а также порядок и процедуры защиты прав участников банковских правоотношений).

По юридической силе различают : законодательные нормы (содержащиеся в актах законодательства) и подзаконные (содержащиеся в указах Президента РФ, постановлениях Правительства РФ, актах ЦБ РФ и т. д.).

Если общая и специальная нормы имеют равную юридическую силу, то при их «конкуренции» действует специальная норма. Конкуренция возникает в случае, когда конкретные обстоятельства соответствуют гипотезам разных юридических норм. Тогда специальная норма рассматривается как исключение из общего правила, установленное для того, чтобы при наличии дополнительных, названных в ее гипотезе фактов, действовало специальное, а не общее правило.

Реализация норм банковского права – это процесс практического претворения в жизнь содержащихся в них требований и правил поведения.

Исполнение норм банковского права представляет собой процесс совершения всеми участниками банковских правоотношений тех действий, которые предписаны в нормах.

Применение норм банковского права осуществляется органами государственной власти (должностными лицами) и выражается в совершении ими тех или иных юридически значимых действий, бездействие, издании ЦБ РФ индивидуальных правовых актов, основанных на требованиях материальных или процессуальных норм, и т. д.

Система коммерческих банков является необходимым структурным элементом рыночной экономики. Все почему? Во-первых, рыночное хозяйствование возможно при наличии разных форм собственности, в т.ч. частной.

Функционирование на рынке заключается в осознании потребностей рынка, в попытках их удовлетворения. В свою очередь, для этого нужно представлять все необходимое (кадры, технологии), а на это нужен свободный капитал

В обществе, в котором существует реальная конкуренция и множество хозяйственных субъектов, существует группа предпринимателей, которым нужны деньги здесь и сейчас.

Функции коммерческого банка в рыночной экономике:

Аккумуляция денежных средств, полученных от предпринимателей и населения

Возврат денежных средств в гражданский оборот в виде кредитов

Осуществление расчетно-платежных операций

Специализация и кооперация – становой хребет рыночной экономики.

Банковское право – комплексная отрасль российского права (юридический словарь указывает, что это не комплексная отрасль, а межотраслевой комплекс правовых норм).

Аспекты изучения:

БП как комплексная отрасль права

БП как учебная дисциплина

БП как наука

Банковское право как отрасль права

Банковское право как отрасль права – совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе:

Создания, функционирования, развития, ликвидации кредитных организаций

Построения, функционирования и развития банковской системы

Регулирования банковской деятельности со стороны Банка России, других государственных органов, союзов и ассоциаций коммерческих банков.

БП как наука – знание о содержании отрасли права, истории, состояния и перспективы развития этой отрасли, знания о правоприменительной и правотворческой практике, о зарубежном опыте.

БП как учебная дисциплина – предмет преподавания, знание об отрасли права, методических приемах преподавания, правотворческой, правоприменительной деятельности в отрасли права.

Банковское законодательство – комплексная отрасль законодательства, которая представляет собой специфическое структурное образование в системе российского законодательства, которое используется для комплексного правового регулирования всех сторон деятельности кредитных организаций и системы коммерческих банков, используя нормы различных отраслей права.

Источники банковского права:

ФЗ «О банках и банковской деятельности»

ФЗ «О Центральном Банке РФ»

ФЗ «О кредитных историях»

ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках России»

Также деятельность регулируется рядом подзаконных актов ЦБ РФ, Министерства финансов, органов финансового и банковского контроля.

Две группы в законодательстве:

Специальное банковское законодательство – это законодательство, главной целью которого является регулирование общественных отношений, возникающих в связи с деятельностью кредитных организаций

Общее банковское законодательство – те нормы права, которые регулируют не только деятельность банков, они сформулированы не столько для банков, но регулируют и их деятельность

Комплексная отрасль – это юридически целостное образование, а не механическое объединение норм.

По Тосуняну:

основная отрасль имеет предметное единство, однородные нормы, единый метод правового регулирования и определенное место в системе права.

комплексная отрасль не имеет предметного единства, но имеет предметное ядро, в качестве которого выступает совокупность банковских правоотношений, которые не могут быть четко обособлены. Комплексная отрасль складывается от отраслевых норм, которые складываются из отраслевых норм, взятых из различных отраслей права плюс нормы, специфические для данной отрасли. Комплексная отрасль использует разные методы правового регулирования плюс специфический комплексный метод. В процессе правового регулирования занимает определенную нишу.

Признак объединения норм комплексной отрасли тематический, целевой.

Банковское право регулирует общественные отношения, которые затрагивают жизненно важные интересы людей. Без всякого преувеличения можно сказать: от того, насколько правильно организованы банковская система и банковская деятельность, зависят все или почти все экономические успехи и неудачи в развитии российского общества. Статистика выданных и отозванных банковских лицензий, а также несложные арифметические расчеты с показателями опубликованной банковской отчетности легко убеждают нас в том, что существует проблема стабильного и надежного функционирования банков в условиях переходной экономики. Поэтому банковское право приобретает повышенную актуальность.

Банковское право - это новая отрасль в системе российского права. Ведь первые банки в современной России появились, по историческим меркам, совсем недавно. Поэтому нет ничего удивительного и в том, что наука банковского права находится на начальном периоде своего развития.

Российское общество в 90-е годы переживало периодически повторяющиеся финансовые кризисы. В результате банковская система России развивается все еще недостаточными темпами. В этих условиях возникает настоятельная потребность в защите экономических интересов граждан, укреплении правопорядка в сфере денежно-кредитных отношений и восстановлении доверия к банковской системе в целом, которое, как известно, уже основательно подорвано.

Термин "банковское право" в зависимости от контекста используется в различных значениях:

Во-первых, как отрасль права;

Во-вторых, как наука, которая изучает закономерности построения и функционирования банковского права, выясняет смысл правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения, а также другие аналогичные вопросы;

В-третьих, как учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях.

Законодательно термин "банковское право" нигде не используется. Не закреплен он ни в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", ни в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Для практического применения и, в частности, для правильного построения взаимоотношений между Банком России и кредитными организациями (прежде всего для правильного определения пределов вмешательства государства и Банка России в деятельность кредитных организаций) важно определить, какой смысл должен вкладываться в термин "банковское право". На наш взгляд, банковское право - это самостоятельная отрасль права. Она состоит из правовых норм, регулирующих банковские отношения в сфере банковской системы и банковской деятельности.

Сущность банковского права заключается в том, что оно регулирует и защищает банковские отношения. Эти отношения возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковской деятельности.

В денежно-кредитной системе возникают многочисленные риски, управление которыми предотвращает неблагоприятные последствия и для банковской системы, и для кредитных организаций, и для их клиентов. Поэтому банковское право необходимо для предотвращения угроз нормальному функционированию денежно-кредитной и финансовой системы страны. "Хорошее банковское право", - пишет И. Шихата, - должно... гарантировать равную конкуренцию среди финансовых институтов без предоставления, в частности, льгот банкам, обслуживающим государственный сектор, и сосредоточения контрольного пакета акций в руках одного человека или группы лиц, действующих совместно. Оно должно обеспечивать необходимую защиту клиентов, особенно мелких вкладчиков".

С этой точки зрения, к сожалению, действующее в России банковское право хорошим назвать пока еще трудно. Вместо конкурентной среды оно стимулирует монополию, создает необоснованные льготы для отдельных банков, не обеспечивает должную защиту прав и законных интересов клиентов, прежде всего вкладчиков.

Сущность права проявляется в его регулятивной и охранительной функциях. Их можно рассматривать в качестве основных направлений воздействия права на общественные отношения. В сфере частных отношений регулирование имеет самый общий характер. Здесь нет никакой вертикали, иерархии, построенной на основе публичной власти. Классический пример таких отношений - гражданско-правовые отношения. Другое дело, когда речь идет о публично-правовых отношениях. Это отношения, которые как бы конструируются властью.

Частные отношения - это сфера отношений, где субъекты (в данном случае субъекты денежно-кредитных отношений) сами определяют свои права и обязанности в рамках закона. Взять, например, договор банковского счета. Здесь есть две стороны - банк и клиент. Все решается по согласованию интересов и воли сторон. Центральный банк не должен вмешиваться в эти отношения, что-то предписывать сторонам по их договорным отношениям. Это сфера гражданского, а не банковского права. Гражданское право диспозитивно - стороны сами определяют свои права и обязанности в рамках гражданского права. В этих отношениях стороны равны между собой. Такое равенство означает отсутствие административной или иной управленческой власти одной стороны по отношению к другой. Здесь может присутствовать только экономическая, денежная власть, регулируемая сторонами. Государственная власть не вмешивается в эти конкретные денежно-кредитные отношения. Это как бы горизонтальные отношения.

Вместе с тем на банк возлагаются определенные обязанности по проведению банковских операций в соответствии с правилами, установленными законом и нормативными актами Банка России. Этим обязанностям корреспондируют права Банка России требовать исполнения этих обязанностей. В этих отношениях присутствует властное начало. Поэтому такие отношения схематически могут быть представлены как вертикальные. К этой разновидности отношений как раз и относятся банковские отношения.

Помните, что "Банковское право, как отрасль российского права" довольно сложная тема и лучше написать уникальную, качественную работу и быть уверенным в успешной сдаче, чем переживать, скачав неуникальную работу. Многие преподаватели проверяют работы на уникальность.

В условиях происходящего в нашем государстве реформирования социально-экономических отношений формируются новые отрасли и институты в системе национального права. Это касается, в частности, и такого феномена, как банковское право.

В истории российского государства правовое регулирование банковской деятельности в отдельные периоды осуществлялось различными методами, причем не только в соответствии с экономической политикой, но и исходя из степени проникновения банковских операций на товарно-денежный рынок.

Сведения о первых банковских операциях в России относятся к эпохе Русской правды и связаны с регулированием кредитных операций. Они осуществлялись в основном в тех городах, которые были центрами торговли и, как правило, имели выход к водным торговым путям. В период господства натурального хозяйства, когда товарно-денежные отношения отсутствовали как таковые, условий для совершения любых видов банковских операций, безусловно, не было. Вообще, истории российского кредита известны факты, в соответствии с которыми купцы считали дурным тоном вести свои дела в долг, а первые банки распадались в связи с невозвратом выданных ссуд.

В современных условиях зарождение банковского права как отрасли права связано с принятием в 1990 г. двух «банковских» законов - о статусе центрального банка и о банках и банковской деятельности, которые официально закрепили за банковской системой ее двухуровневый характер. Однако правовое регулирование банковской деятельности как атрибута рыночной экономики началось несколько ранее, в связи с принятием Закона о кооперации, когда стали создаваться акционерные и кооперативные банки. В 1995-1996 гг. «банковские» законы были изложены в новых редакциях, что соответствовало не только потребностям экономики, но и правовой культуре отечественного банковского законодательства.

Одновременно с образованием отрасли банковского права стала формироваться отечественная наука банковского права, а в 1995 г. на страницах периодического издания «Государство и право» была опубликована программа учебного курса «Основы банковского права».

Триаду характеристик феномена «банковское право» - в качестве отрасли права, учебной дисциплины и науки - на сегодняшний день целесообразно представить следующим образом.

Как самостоятельный элемент системы российского права банковское право является комплексным правовым образованием, вбирающее в себя нормы конституционного, гражданского, финансового, международного и даже уголовного права, которые регулируют деятельность Центрального банка РФ и кредитных организаций как основных элементов банковской системы, а также участие иностранного капитала в банковской системе России и других субъектов банковского сообщества, к которым можно отнести Агентство по страхованию вкладов, банковские холдинги и ассоциации, союзы кредитных организаций. Иными словами, предметом банковского права являются любые общественные отношения, связанные с деятельностью организаций, выполняющих банковские операции или оказывающих влияние на их совершение.

Мнения ученых по данному вопросу разделились. Одни рассматривают банковское право как комплексную отрасль российского права (Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин), складывающуюся из норм иных отраслей права лишь по преимуществу и содержащую в

своем составе ряд норм, присущих исключительно данной отрасли комплексного права, например нормы-дефиниции и нормы-принципы. Важно то, что указанные авторы в комплексном характере указанной отрасли отмечают качественно новое, юридически целостное правовое образование, а не механическое объединение норм основных отраслей права.

О.М. Олейник, исследуя понятие «банковское право», полагает «совершенно правильным подходом» объяснять традиционное употребление анализируемого термина необходимостью выделения и обозначения круга норм, так или иначе связанных с деятельностью банков. При этом он проводит аналогию с семейным, экологическим, наследственным, авторским и «каким угодно правом» «в целях удобства для практического использования». В результате, автор делает вывод о том, что, по господствующему мнению юристов, банковское право представляет собой совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, и регулирующих публичные отношения банков, же частно-правовые отношения банков с клиентами, т.е. норм, в той или иной степени соотносимых с банковской деятельностью. А. Г. Братко рассматривает банковское право как самостоятельную отрасль российского права, состоящую из правовых норм, регулирующих организацию банковской системы, денежное обращение, правовой статус и банковские операции кредитных организаций.

Как представляется, следует согласиться с позицией Й.В. Рукавишниковой, которая полагает преждевременным и теоретически недостаточно обоснованным выделение банковского права в качестве отрасли российского права, а обособление законодательного и научно-практического материала, посвященного деятельности кредитных организаций и Банка России, целесообразным только с точки зрения формирования учебной дисциплины.

Отсутствие теоретического обоснования и общенаучного признания банковского права в качестве самостоятельной отрасли права означает продолжение существующей ныне порочной практики, при которой различные аспекты правового регулирования банковской деятельности освещаются отдельно друг от друга, что делает невозможным формирование целостного представления о таком сложном и в ряде отношений противоречивом предмете, каким является банковское право России.

При изучении проблем правового регулирования деятельности кредитных, организаций лишь в рамках различных отраслей юридической науки (конституционное право, гражданское право, административное право, финансовое право, уголовное право и т.д., каждое из которых имеет свой особый взгляд на вещи, что совершенно обоснованно) постигаются, как правило, лишь частные вопросы, не охватывающие правовые проблемы банковской деятельности во всей их полноте.

Необходимо отметить и тот факт, что возникновение системного финансово-банковского кризиса 1998 г. в Российской Федерации и его столь тяжелые последствия были напрямую взаимосвязаны с отсутствием профессионализма в банковском управлении, недостаточным уровнем правовой подготовки не только многих руководителей и работников кредитных организаций, но и авторов ряда нормативных актов Банка России.

Словом, сегодня невозможно успешно решать проблемы управления банковской системой и процессом ее развития, ограничиваясь изучением вопросов правовой регламентации создания и деятельности кредитных организаций и других элементов банковской деятельности лишь в рамках курсов конституционного, гражданского, финансового, административного, уголовного права, в которых правоотношения с участием кредитных организаций рассматриваются в аспекте, обусловленном спецификой предмета соответствующей отрасли права, что вполне естественно.

По нашему мнению, систематизированное, целостное изложение научного материала банковского права (как самостоятельной комплексной отрасли права) является необходимым условием не только его глубокого усвоения, но и качественного управления банковским сектором страны.

Разрешение данного вопроса во многом зависит от того, какова степень самостоятельности самой банковской системы, которую регулируют нормы банковского права. Является ли она самостоятельным экономическим явлением или частью финансовой системы. Кроме того, при этом нельзя забывать и о таком институте, как денежная система, о ее месте и роли в экономическом пространстве государства.

В рамках финансовой системы функционирует множество финансовых звеньев (институтов), в том числе банковская система. Она является нишей, в которую стекается колоссальное количество временно свободных денежных средств, как в наличной, так и в безналичной форме.

Банковская система является не только кредитным институтом, но и системой, через которую движется денежная масса как средство платежа. Кроме того, благодаря проводимой Банком России деятельности, связанной с разработкой денежно-кредитной политики (совместно с Правительством РФ) и ее реализацией поддерживается устойчивость национальной валюты. Вместе с тем банковская система является одним из механизмов, внутри которого осуществляются валютные операции и контроль над их совершением со стороны других субъектов.

Иными словами, финансовая, банковская и денежная системы - это совокупность перечисленных экономико-правовых явлений, находящихся в неразрывном единстве и взаимообусловливающих друг друга.

Нижний уровень банковской системы представлен субъектами частного права (по форме собственности и частично по свободе волеизъявления при совершении проводимых ими операций), но одновременно он является и представителем публично-правовых отношений. В связи с общезначимым характером выполняемых функций деятельность кредитных организаций является объектом особой заботы государства во благо поддержания их платежеспособности (для реальной защиты прав вкладчиков и кредиторов), а соответственно и стабильности всей банковской системы. В свою очередь, здоровая банковская система - залог экономической безопасности и отдельно взятого человека, и всей национальной экономики, и государства в целом.

Поскольку самостоятельность любой отрасли права предопределяется прежде всего предметом правового регулирования, можно предположить, что нормы, регулирующие банковскую деятельность, составляют самостоятельный институт финансового права, так как банковская деятельность осуществляется в рамках финансовой деятельности государства. Из сферы частно-правового регулирования банковское право черпает лишь методы правового регулирования, к числу которых редко относится метод равенства сторон в чистом виде, чаще всего это методы согласования, дозволения, рекомендаций и т.п.

Банковское право как отрасль российского права представляет собой совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе организации, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, в том числе в процессе регулирования банковской системы со стороны Банка России и других государственных органов, а также союзов и ассоциаций кредитных организаций.

Банковское право как относительно самостоятельная отрасль права выделяется в системе российского права в силу следующих обстоятельств :

1. Наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании банковского сектора, обусловленное особой значимостью банковской системы для нормального функционирования рыночной экономики.

Особая значимость банковской системы, наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании банковской деятельности обусловлены тем, что деятельность коммерческих банков и Банка России непосредственно влияет на реализацию государственной экономической политики и обеспечение экономической безопасности страны. Данный тезис получил нормативное закрепление в Указе Президента РФ «О государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации (Основных положениях)» от 29 апреля 1996 г. № 608, где сказано, что нормализация финансовых потоков и расчетных отношений, устойчивость банковской системы и национальной валюты, степень защищенности интересов вкладчиков являются важнейшими критериями, определяющими состояние экономической безопасности государства.

2. Наличие самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых банковским правом общественных отношений.

О банковском праве как об относительно самостоятельной отрасли права можно говорить в связи с тем, что наряду с другими видами человеческой деятельности законодатель особо выделил такой вид как банковская деятельность.

Однако отношениями, возникающими по поводу осуществления кредитными организациями и Банком России банковской деятельности, предмет банковского права не исчерпывается. Предмет банковского права составляют также правоотношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы РФ со стороны Банка России и других органов государственной власти в целях обеспечения интересов граждан, организаций и государства.

Таким образом, в самом общем виде можно сказать, что предмет банковского права составляют общественные отношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы РФ.

3. Потребность в особом методе правового регулирования.

Специфика методов банковского права обусловлена специфическими чертами общественных отношений, составляющих предмет банковского права, - это банковские, гражданские, административные, финансовые и т.д. правоотношения. Следовательно, банковское право использует первичные (гражданско-правовой и административно-правовой) методы правового регулирования, а также комплексный метод, представляющий собой своеобразное сочетание первичных методов.

Комплексный метод банковского права регулирует смешанные правоотношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы РФ, и характеризуется сочетанием императивных и диспозитивных приемов юридического воздействия, которые в концентрированном виде выражаются в правовом положении (статусе) кредитных организаций.

В банковском праве первичные методы в зависимости от характера регулируемых отношений и других факторов выступают в различных вариациях. На своеобразие этих вариаций влияют конкретные способы регулирования - дозволение, запрет, позитивное связывание.

4. Наличие либо потребность в особых (специальных) источниках права.

Наличие особых источников банковского права признано на законодательном уровне путем введения в официальный оборот понятия «банковское законодательство», которое было осуществлено путем употребления указанного термина в тексте ст. 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В предыдущем законе (ст. 30 Закона РСФСР «О Центральном Банке РСФСР (Банке России)») употреблялся термин «законодательство РСФСР о банках». Думается, что о банковском законодательстве правомерно говорить как о самостоятельной отрасли российского законодательства с момента принятия в 1990 г. первых двух специальных банковских законов: «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и «О Центральном банке РСФСР (Банке России)».

Специальное банковское законодательство является комплексной отраслью законодательства и в этом качестве представляет собой специфическое структурное образование в системе российского законодательства, которое использует для комплексного правового регулирования всех сторон деятельности банковской системы нормы различных отраслей права.

5. Конституционное и (или) законодательное закрепление принципов данной отрасли права.

6. Наличие специфической (присущей только данной отрасли права) системы понятий и категорий.

Страница 1 из 9

Глава II. Банковское право как отрасль российского права. Предмет и метод правового регулирования

§ 1. Понятие банковского права
§ 2. Правовое регулирование банковской деятельности
§ 3. Банковское право в системе российского права
§ 4. Субъекты банковского права
§ 5. Нормы банковского права
§ 6. Санкции в банковском праве и их применение Банком России
§ 7. Источники банковского права
§ 8. Нормативные акты Банка России
§ 9. Понятие и содержание банковских правоотношений

§ 1. Понятие банковского права

1. Термин "банковское право"

Термин "банковское право" в зависимости от контекста используется в различных значениях:
- во-первых, как отрасль права;
- во-вторых, как наука, которая изучает закономерности построения и функционирования банковского права, выясняет смысл правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения, а также другие аналогичные вопросы;
- в-третьих, как учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях.
Законодательно этот термин нигде не используется. Не закреплен он ни в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", ни в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Для практического применения и, в частности, для правильного построения взаимоотношений между Банком России и кредитными организациями (прежде всего для правильного определения пределов вмешательства государства и Банка России в деятельность кредитных организаций) важно определить, какой смысл должен вкладываться в термин "банковское право".
На наш взгляд, банковское право - это самостоятельная отрасль права. Она состоит из правовых норм, регулирующих банковские отношения в сфере банковской системы и банковской деятельности.

2. Сущность банковского права

Между центральным банком и кредитными организациями складывается система отношений по поводу организации использования денег, валюты и ценных бумаг. Это отношения между субъектами, которые осуществляют банковскую деятельность. И банковская система, и банковская деятельность затрагивают существенные интересы общества, поэтому они регулируются публичным правом - в частности, банковским правом.
Сущность банковского права заключается в том, что оно регулирует и защищает банковские отношения. Эти отношения возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковской деятельности.
В денежно-кредитной системе возникают многочисленные риски, управление которыми предотвращает неблагоприятные последствия и для банковской системы, и для кредитных организаций, и для их клиентов. Поэтому банковское право необходимо для предотвращения угроз нормальному функционированию денежно-кредитной и финансовой системы страны. "Хорошее банковское право", - пишет И. Шихата, - должно... гарантировать равную конкуренцию среди финансовых институтов без предоставления, в частности, льгот банкам, обслуживающим государственный сектор, и сосредоточения контрольного пакета акций в руках одного человека или группы лиц, действующих совместно. Оно должно обеспечивать необходимую защиту клиентов, особенно мелких вкладчиков".
С этой точки зрения, к сожалению, действующее в России банковское право хорошим назвать пока еще трудно. Вместо конкурентной среды оно стимулирует монополию, создает необоснованные льготы для отдельных банков, не обеспечивает должную защиту прав и законных интересов клиентов, прежде всего вкладчиков.
Сущность права проявляется в его регулятивной и охранительной функциях.
Их можно рассматривать в качестве основных направлений воздействия права на общественные отношения. В сфере частных отношений регулирование имеет самый общий характер. Здесь нет никакой вертикали, иерархии, построенной на основе публичной власти. Классический пример таких отношений - гражданско-правовые отношения. Другое дело, когда речь идет о публично-правовых отношениях. Это отношения, которые как бы конструируются властью.
Частные отношения - это сфера отношений, где субъекты (в данном случае субъекты денежно-кредитных отношений) сами определяют свои права и обязанности в рамках закона. Взять, например, договор банковского счета. Здесь есть две стороны - банк и клиент. Все решается по согласованию интересов и воли сторон. Центральный банк не должен вмешиваться в эти отношения, что-то предписывать сторонам по их договорным отношениям. Это сфера гражданского, а не банковского права. Гражданское право диспозитивно - стороны сами определяют свои права и обязанности в рамках гражданского права.
В этих отношениях стороны равны между собой. Такое равенство означает отсутствие административной или иной управленческой власти одной стороны по отношению к другой. Здесь может присутствовать только экономическая, денежная власть, регулируемая сторонами. Государственная власть не вмешивается в эти конкретные денежно-кредитные отношения. Это как бы горизонтальные отношения.
Вместе с тем на банк возлагаются определенные обязанности по проведению банковских операций в соответствии с правилами, установленными законом и нормативными актами Банка России. Этим обязанностям корреспондируют права Банка России требовать исполнения этих обязанностей. В этих отношениях присутствует властное начало. Поэтому такие отношения схематически могут быть представлены как вертикальные. К этой разновидности отношений как раз и относятся банковские отношения. (О различиях между банковскими операциями и сделками см.: Братко А.Г. Банковские операции и сделки).

3. Банковское право - самостоятельная отрасль права

В советской науке банковское право рассматривалось как часть финансового права, считаясь его особой подотраслью. Традиция рассматривать банковское право как подотрасль финансового права сохранилась и сегодня.
На наш взгляд, попытки рассматривать банковское право как часть финансового права в значительной степени обусловлены недостаточной разработанностью проблем банковского права в юридической науке.
Проблемы науки финансового права пересекаются с проблемами банковского права и с деятельностью центрального банка (например, обслуживание Центробанком бюджетных счетов). Но лишь пересекаются - и не более того. В науке финансового права вполне достаточно собственных, не только еще не разработанных, но и не поставленных проблем, прежде всего проблемы формирования и расходования государственного и муниципального бюджета, а также внебюджетных фондов.
Банковская тематика рассматривается в учебниках по финансовому праву, начиная с темы "Правовое положение банков" и заканчивая темами "Расчетные правоотношения", "Ценные бумаги".
С точки зрения совершенствования центрального банка и банковской системы в целом было бы желательно провести четкое размежевание науки о банковском деле и науки о банковском праве как самостоятельных наук. Между тем в российской науке еще не выработаны четкие различия между предметом банковского права и предметом банковского дела. Казалось бы, банковское дело не должно рассматривать юридические вопросы, коль скоро есть такая наука, как банковское право. Однако в некоторых учебниках по банковскому делу рассматриваются вопросы организации центрального банка. Это свидетельствует о том, что еще не произошло размежевание между различными учебными дисциплинами, в которых изучаются банки, банковская система и банковское дело.
Банковское право - это своеобразная надстройка над гражданским правом. Оно обусловлено гражданским правом, связано с ним, но не совпадает с ним.
Чтобы наглядно проиллюстрировать мысль о том, что банковское право - надстройка над гражданским правом, приведем пример. Так, в частности, кредитный договор предусмотрен Гражданским кодексом РФ. Однако все то, что относится к управлению пассивными и активными операциями банка и связанными с этим рисками, регулируется банковскими законам и нормативными актами Банка России. Во взаимоотношениях с клиентом кредитная организация руководствуется ГК РФ, и на этой основе возникает соответствующее гражданско-правовое отношение (горизонтальное). Но при этом возникает и правоотношение между кредитной организацией и Банком России (вертикальное). Ведь кредитная организация помимо ГК РФ должна еще соблюдать ряд нормативных актов, которые установлены Банком России. Эти нормативные акты обязательны только для кредитной организации.

Банковское право - это самостоятельная отрасль права, которая имеет свой, четко очерченный предмет и свой метод правового регулирования. Банковское право - это форма проявления денежной власти. А денежная власть - это часть гражданского общества. Ведь основа гражданского общества, - собственность. (См.: Братко А.Г. Основные понятия банковского права).